<ul id="osco5"></ul> 在市場經(jīng)濟的大潮中，各類合同的簽訂是企業(yè)之間合作交流的重要橋梁。而履約擔(dān)保，則是確保合同順利履行的“安全鎖”。擔(dān)保公司作為擔(dān)保行業(yè)的重要主體，在提供履約擔(dān)保時面臨著多種風(fēng)險。未雨綢繆，防患于未然，是擔(dān)保公司行穩(wěn)致遠的關(guān)鍵。那么，擔(dān)保公司該如何有效管控履約擔(dān)保風(fēng)險？本文將從履約擔(dān)保的性質(zhì)特點、風(fēng)險成因、風(fēng)險防控策略等方面進行深入剖析，以期為擔(dān)保公司提供有益的參考。
履約擔(dān)保，是指擔(dān)保公司為保證合同的履行，按合同約定或法律規(guī)定，提供的一種擔(dān)保方式。其特點可以概括為“三高一難”：
金額高：履約擔(dān)保的擔(dān)保金額往往較大，尤其是工程建設(shè)、政府采購等領(lǐng)域的履約擔(dān)保，涉及的合同金額動輒千萬、數(shù)億元，擔(dān)保金額也隨之水漲船高。
門檻高：履約擔(dān)保對擔(dān)保公司資質(zhì)、規(guī)模、資金實力等方面有著較高的要求，并非所有擔(dān)保公司都能提供履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。
風(fēng)險高：履約擔(dān)保的風(fēng)險主要來源于被擔(dān)保人的履約能力。如果被擔(dān)保人無法按時、按量、按質(zhì)履行合同，擔(dān)保公司將面臨代償、訴訟等風(fēng)險，甚至可能造成巨額損失。
處置難：與一般擔(dān)保物權(quán)不同，履約擔(dān)保的處置對象通常是合同權(quán)利義務(wù)，其價值不易準(zhǔn)確衡量，變現(xiàn)能力較弱，處置起來難度較大。
被擔(dān)保人的因素是導(dǎo)致履約擔(dān)保風(fēng)險的重要原因。主要包括：
履約能力不足：被擔(dān)保人可能因資金鏈斷裂、技術(shù)水平有限、管理不善等原因，無法按合同約定履行義務(wù)，**終導(dǎo)致違約。
惡意違約：部分被擔(dān)保人可能存在逃廢債行為，故意拖延或拒絕履行合同，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司。
信息不透明：被擔(dān)保人可能隱瞞重要信息，如資產(chǎn)負(fù)債狀況、經(jīng)營風(fēng)險等，導(dǎo)致?lián)９緹o法準(zhǔn)確評估風(fēng)險。
（二）擔(dān)保公司因素擔(dān)保公司自身因素也是造成履約擔(dān)保風(fēng)險的重要原因。主要包括：
風(fēng)控不嚴(yán)：擔(dān)保公司未嚴(yán)格落實風(fēng)險控制制度，對被擔(dān)保人資信狀況、合同履行能力評估不夠，導(dǎo)致風(fēng)險識別不全面。
擔(dān)保流程不規(guī)范：擔(dān)保公司未嚴(yán)格按照規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)，如未對擔(dān)保文件進行嚴(yán)格審查，未按規(guī)定收取擔(dān)保費用等，導(dǎo)致?lián)：贤嬖诼┒矗y以有效保障自身權(quán)益。
被擔(dān)保人管理缺失：擔(dān)保公司對被擔(dān)保人缺乏有效監(jiān)督和管理，未能及時發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人經(jīng)營狀況、履約能力等方面的異常情況，導(dǎo)致風(fēng)險無法被及時控制。
（三）環(huán)境因素環(huán)境因素主要包括政策變化、經(jīng)濟形勢波動、不可抗力事件等。如政策變化導(dǎo)致被擔(dān)保人經(jīng)營環(huán)境發(fā)生巨大變化，使其無法按約履行合同；經(jīng)濟形勢下行，被擔(dān)保人資金鏈斷裂，無力履行合同；不可抗力事件導(dǎo)致合同無法按約履行等。
擔(dān)保公司應(yīng)建立嚴(yán)格的風(fēng)險評估體系，從被擔(dān)保人資信狀況、履約能力、行業(yè)風(fēng)險、*政策等多維度進行全面評估。在評估過程中，應(yīng)重點關(guān)注被擔(dān)保人的財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、管理水平、技術(shù)能力等，并結(jié)合行業(yè)發(fā)展趨勢、*政策導(dǎo)向等因素，科學(xué)預(yù)測被擔(dān)保人的履約能力。此外，擔(dān)保公司還應(yīng)加強信息收集和分析，及時獲取被擔(dān)保人重要信息，確保風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性和及時性。
（二）規(guī)范擔(dān)保流程，完善合同管理擔(dān)保公司應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保流程。在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)時，應(yīng)重點關(guān)注以下幾個方面：
嚴(yán)格審查擔(dān)保文件：包括被擔(dān)保人提供的財務(wù)報表、資信證明、擔(dān)保申請書等，確保文件真實、完整、合法。
合理確定擔(dān)保費率：綜合考慮被擔(dān)保人資信狀況、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限等因素，科學(xué)測算擔(dān)保風(fēng)險，合理確定擔(dān)保費率。
完善擔(dān)保合同：擔(dān)保合同應(yīng)明確約定擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等，并根據(jù)實際情況增設(shè)特殊條款，**限度保障擔(dān)保公司權(quán)益。
加強事中管理：在擔(dān)保期間，擔(dān)保公司應(yīng)及時跟蹤被擔(dān)保人經(jīng)營狀況、合同履行情況等，發(fā)現(xiàn)異常情況及時采取措施，防范風(fēng)險發(fā)生。
（三）強化被擔(dān)保人管理，密切關(guān)注履約能力變化擔(dān)保公司應(yīng)加強對被擔(dān)保人的管理和監(jiān)督，密切關(guān)注被擔(dān)保人履約能力變化。在提供擔(dān)保前，應(yīng)要求被擔(dān)保人提供反擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押等，以增強擔(dān)保物的擔(dān)保效力。在擔(dān)保期間，應(yīng)定期或不定期對被擔(dān)保人進行財務(wù)分析、經(jīng)營分析等，及時發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人經(jīng)營狀況、履約能力方面的風(fēng)險隱患，并采取有效措施予以化解。此外，擔(dān)保公司還應(yīng)與被擔(dān)保人保持密切溝通，及時了解合同履行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。
（四）加強自身建設(shè)，提升風(fēng)險處置能力擔(dān)保公司應(yīng)加強自身建設(shè)，提升風(fēng)險處置能力。包括：
建立**化團隊：設(shè)立專門的風(fēng)險管理部門，配備**人才，加強對擔(dān)保風(fēng)險的分析、評估和處置能力。
完善風(fēng)險處置預(yù)案：針對不同類型的擔(dān)保風(fēng)險，制定相應(yīng)的處置預(yù)案，明確風(fēng)險處置流程、責(zé)任人、處置措施等，確保風(fēng)險發(fā)生時能夠快速、有效地予以應(yīng)對。
加強風(fēng)險處置培訓(xùn)：定期開展風(fēng)險處置培訓(xùn)和應(yīng)急演練，提高員工風(fēng)險處置能力，確保風(fēng)險發(fā)生時能夠冷靜應(yīng)對，及時采取有效措施。
某擔(dān)保公司為一家建筑公司提供履約擔(dān)保，擔(dān)保金額為5000萬元。在合同履行期間，建筑公司因資金鏈斷裂無法按約履行合同，擔(dān)保公司需按照擔(dān)保合同約定承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保公司通過以下措施成功化解了風(fēng)險：
及時采取措施：擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)建筑公司出現(xiàn)資金困難后，立即約談被擔(dān)保人，了解具體情況，并要求其提供反擔(dān)保措施，增強擔(dān)保物擔(dān)保效力。
積極與債權(quán)人溝通：擔(dān)保公司與債權(quán)人保持密切溝通，說明情況，并提出合理的還款計劃，**終獲得債權(quán)人理解和支持，同意延期還款。
加強對被擔(dān)保人管理：擔(dān)保公司加強對建筑公司的監(jiān)督和管理，密切關(guān)注其經(jīng)營狀況和履約能力變化，并要求其定期提供財務(wù)報表、項目進展報告等，確保風(fēng)險可控。
訴訟保全：擔(dān)保公司及時向法院申請訴訟保全，凍結(jié)了建筑公司部分資產(chǎn)，以防止其惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，損害擔(dān)保公司權(quán)益。
通過以上措施，擔(dān)保公司成功化解了履約擔(dān)保風(fēng)險，保障了自身權(quán)益。
防范化解擔(dān)保風(fēng)險，關(guān)乎擔(dān)保公司長遠發(fā)展。擔(dān)保公司應(yīng)加強風(fēng)險意識，未雨綢繆，從風(fēng)險評估、擔(dān)保流程規(guī)范、被擔(dān)保人管理等方面著手，建立嚴(yán)格的風(fēng)險防控體系，提升風(fēng)險處置能力，確保履約擔(dān)保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。
