銀行保函遇拒收，企業如何應對？

前言

近日，有企業向筆者反映，在為工程項目申請銀行保函過程中遇到了麻煩，銀行方面以各種理由拒絕出具保函，導致工程進度受阻、資金周轉困難。類似這樣“拒收銀行保函”的情況時有發生，企業該如何應對？面對銀行的“拒收”行為，又該怎么樣保障自身合法權益？今天我們就來深入探討一下這個問題。

銀行保函拒收事件背后的原因探究

銀行謹慎風氣蔓延

銀行業內“合規”風氣的盛行，導致銀行工作人員在為企業出具保函時更加謹慎。由于銀行保函具有信用擔保性質，稍有不慎就可能給銀行帶來巨大風險。因此，一些銀行為了規避風險，對保函業務嚴加把關，甚至出現“一刀切”的情況，以各種理由拒絕為企業開具保函。

企業資質、信用記錄不達標

銀行會根據企業的資質、信用情況來評估其開具保函的風險。如果企業資質不夠，或信用記錄不佳，例如曾出現過拖欠貸款、票據違約等情況，銀行就會認為其開具保函的風險較高，從而拒絕為企業提供此項服務。

保函用途不明確

有時候，企業在申請銀行保函時，無法向銀行提供清晰的保函使用目的，或所給的用途不明確、不合理。在這種情況下，銀行出于謹慎考慮，有權拒絕開具保函。因為根據不同用途，保函的風險程度也會有所不同。

缺乏充分的抵押物

開具銀行保函需要有相應的擔保物，如果企業無法提供充足的抵押物，或抵押物質量不高，銀行就可能拒絕出具保函。在實際工作中，一些企業的資產大多為不動產，而銀行偏向于選擇可變現的優質抵押物，因此也成為“拒收”的原因之一。

企業如何應對銀行保函被拒

面對銀行的保函拒收行為，企業可采取以下幾項措施妥善解決：

了解拒收原因，積極與銀行溝通

企業應首先了解銀行拒絕出具保函的原因，積極與銀行溝通，詢問是否有可改進的地方。通常情況下，銀行會明確說明拒收的原因，例如企業信用問題、用途不明等。了解原因后，企業可根據反饋進行相應的改進，例如整改企業信用記錄、完善申請材料等。

選擇其他銀行機構

如果與銀行溝通后仍無法達成一致，企業可將申請目標轉向其他銀行機構。不同銀行對保函業務的風險控制標準不完全一樣，或許一些銀行會更符合企業的需求。企業可多跑幾家銀行，將自己的需求與銀行的業務政策進行對接，提高申請通過率。

在選擇銀行時，企業可考慮以下幾點：

了解銀行的保函業務偏好：不同銀行有不同業務重點，一些銀行更偏向于為特定行業或企業類型提供保函服務，例如國有銀行、大型商業銀行更傾向于為國企、大型企業開具保函；一些城商行、農商行則更關注本地企業。

關注銀行的風控標準：各家銀行的風控標準不同，一些銀行的風控較嚴，一些則相對寬松。企業可向銀行詢問具體保函業務的風控要求，根據自身情況選擇合適的銀行。

改善企業信用記錄

企業信用記錄是銀行審核保函申請的重要參考之一。因此，企業應盡量改善自身信用狀況，及時還款、償還債務，保持良好的信用記錄。在信用建設上，企業可采取以下措施：

按時公布年報：企業應按時公布年報，保持信息透明，展示企業良好形象。

修繕企業經營狀況：將企業經營狀況調整到**狀態，包括改善財務報表數據、降低負債比率等。

增強企業品牌影響力：通過提升產品質量、擴大市場份額、樹立行業口碑等方式，提高企業品牌價值，改善企業形象。

提供合理的保函用途說明

企業在申請保函時，應向銀行提供詳細、合理的保函使用說明。在實際業務中，保函常用于工程擔保，企業可與工程方協商，提供詳細的工程款支付計劃，說明保函在工程中的具體用途。此外，可補充提供一些附加材料，如工程合同、協議書等，讓銀行更清楚地了解保函用途。

準備充足的抵押物

為了獲得銀行的保函支持，企業應盡量提供充足、優質的抵押物。可將企業的應收賬款、存貨等流動資產進行抵押，或提供可快速變現的房產、車輛等。在準備抵押物時，應注意以下幾點：

選擇適宜的抵押物：可與銀行協商，了解其偏好的抵押物類型，例如一些銀行更傾向于應收賬款質押。

評估抵押物的價值：確保抵押物的市場價值充分、可變現，以滿足銀行的風控要求。

注意抵押物的風險：一些抵押物可能存在一定的不可預知風險，企業應充分考慮并做好相應預案。

案例分析

現實中，由于企業與銀行之間信息不對稱，往往導致銀行保函被拒的情況發生。以下是一個典型案例：

某建筑企業為中標一個大型工程項目，需要提供總額為 1億元的銀行保函，作為項目履約擔保。該企業向其主承辦銀行申請開具保函，但遭到銀行拒絕。經詢問，銀行給出的拒絕理由是該企業的應收賬款有大量壞賬，且有部分票據曾出現違約情況，企業信用記錄不佳。

面對銀行的拒絕，該建筑企業可采取如下措施：

整改信用記錄：企業可通過加快應收賬款周轉、加強賬款清收力度，改善企業的應收賬款狀況。同時，積極與之前票據業務的合作方溝通，妥善處理違約情況，改善企業信用形象。

補充抵押物：企業可提供工程項目所需的材料、設備作為補充抵押物，向銀行展示充足的還款能力。

選擇其他銀行：若以上措施仍無法獲得主承辦銀行的支持，企業可向其他銀行尋求幫助，或尋求與該銀行有戰略合作關系的銀行，往往會獲得較好的支持。

總結

銀行保函是企業開展業務、參與項目必不可少的工具之一，當遇到銀行保函被拒時，企業可采取上述措施積極應對。在申請保函時，企業應提前充分準備，了解銀行要求、改善企業資質，提高申請成功率。同時，也可根據實際需求，選擇其他類金融機構的保函服務，以備不時之需。

企業在操作過程中，應注意與銀行保持良好溝通，提供真實有效的材料信息，確保合法合規。而銀行也應積極履行企業金融服務職責，在合規前提下，為企業提供合理的保函支持，助力企業健康發展。