<ul id="osco5"></ul> 保函，是企業在經營過程中經常會用到的一種信用擔保工具。它與貸款或擔保形式不同，是銀行或保險公司向受益人開出一定金額的支付保證，為客戶的合同義務等提供擔保。而選擇保險保函還是銀行保函，是很多企業面臨的問題。兩者的區別雖然只是出處不同，但對企業來說可不是小事，選擇適宜的保函對企業來說至關重要。那么，保險保函與銀行保函有何區別？如何選擇更適合自己的保函？又該如何更好地使用保函？我們不妨來好好了解一下。
一、保險保函與銀行保函的區別 保險保函和銀行保函雖然都屬于信用擔保的范疇，但二者仍有明顯區別。
（一）出處不同 保險保函是保險公司應投保人要求，開具的擔保承保文書；銀行保函則是銀行基于客戶信用，出具的承諾函。保險保函屬于保險公司經營的信用保險業務，是保險公司向投保人提供的信譽保證；而銀行保函則是銀行的信用擔保業務，由銀行向客戶提供的金融服務。
（二）擔保主體不同 保險保函是第三方擔保，保險公司作為擔保人，為投保人向受益人提供的擔保；銀行保函則是**方擔保，銀行對客戶的合同義務等作出擔保。
（三）適用場景不同 保險保函多用于企業間商業貿易活動，如工程承包、進出口貿易等；而銀行保函的應用場景更加**，可用于企業的各種經營活動，如競標保證、履約保證、工程保證、信用證開證確認等。
（四）費用差異 保險保函和銀行保函的費用有明顯差別。保險保函的費用一般較銀行保函高出許多，因為它屬于保險公司的責任險，需要承擔較高的風險。此外，保險保函的費率還與投保人的信用等級、業務風險大小等因素密切相關。相反，銀行保函更多的是基于客戶在銀行的信用及存款情況來確定，一定程度上來說更容易獲得，費用也更低。
（五）償付方式不同 保險保函的償付方式以保險理賠的方式進行，需要一定的調查、審核程序；而銀行保函通常有較明確的償付期限，到期后可直接向開證行提出償付要求，償付效率較高。
二、保險保函與銀行保函的選擇 （一）根據場景選擇 如果你是從事進出口貿易、工程承包等業務，需要的就是保險保函。因為保險保函更能體現對買賣雙方的公平，也是國際貿易中常見和常用的保函類型。而銀行保函可考慮在需要較快償付速度的情況下使用。
（二）根據信用情況選擇 企業自身信用情況是選擇保函時一個重要的考量因素。對信用資質要求較高，需要提供高額擔保的 scenario下，銀行保函會更合適。因為它對企業的信用要求較高，且費用相對較低。相反，如果企業信用資質一般，保險保函會是一個不錯的選擇。保險公司對投保人的信用要求相對銀行更低，且可提供較高的保額。
（三）根據成本考慮選擇 如前所述，保險保函的費用一般高于銀行保函。因此，從費用角度考慮，銀行保函更具成本優勢。但需要注意的是，選擇保險保函，可以享受保費上浮的優惠。對于一些小額度、短期的保函需求，保險保函可能更劃算。
三、保函的申請與使用 （一）準備材料
申請材料：一般包括營業執照、企業組織機構代碼證、稅務登記證、開戶許可證、公司章程、企業近期的財務報表等。
擔保材料：需要提供充分、有效的擔保材料，證明企業有足夠的償還能力。常見的是提供不動產抵押，或由第三方提供連帶責任保證。
業務場景材料：根據不同業務場景，準備相應的合同、協議等材料。如工程承包需提供施工合同，進出口貿易需提供貿易合同等。
（二）選擇保函機構 根據自身需求，選擇適合自己的保函提供方。一般來說，有保險公司和**的保函發行機構兩類可選擇。保險公司提供的保險保函更適合中長期、大額度的需求；而**保函發行機構則可提供更靈活的保函服務，更快捷、高效，也是小微企業的**。
（三）簽訂合同 與保函提供方簽訂保函合同，明確雙方的權利義務、保函金額、有效期、費率等內容。需要注意的是，保函有效期一般不超過一年，需要定期續期。
（四）正確使用保函
保函有明確的用途，不可隨意使用。使用范圍超出約定的用途，可能導致保函失效。
注意保函的有效期，在有效期內及時辦理續期手續。
受益人收到保函后，不要急于開立信用證或要求償付。在保函有效期內，應根據實際工作進展，按約定條件滿足銀行或保險公司的提款要求。
四、案例分析 某建筑工程公司承接了一項海外工程項目，需要提供高額履約保函。該公司信用情況良好，但在銀行有較高的授信額度。所以選擇使用銀行保函，由銀行出具履約保證。由于銀行保函使用效率高，對資金周轉十分有利。在工程項目進行中，公司可根據實際進度，有序地安排資金，保持良好的資金狀態。
保函作為企業經營中的重要金融工具，在為企業帶來便利的同時，也需要謹慎選擇和正確使用。企業可根據自身情況、業務需求選擇適合的保函類型，充分了解保函特點，并嚴格按照保函規定使用，才能更好地發揮保函的信用擔保作用，助力企業發展。在選擇過程中，還需注意保函提供方的可信度和穩定性，確保自身權益。
