在商業(yè)活動(dòng)中，尤其是涉及大額交易或長(zhǎng)期合作時(shí)，往往需要有一定的信用擔(dān)保。履約擔(dān)保就是其中一種重要且 commonly使用的保證方式，它能為合同的履行提供有力保障。那么，作為擔(dān)保方的銀行需要準(zhǔn)備多少資金？又需要承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)？這些問(wèn)題都將會(huì)在本文得到解答！
履約擔(dān)保，即 Performance Bond，是銀行或金融機(jī)構(gòu)為保證債務(wù)人（即履約方）履行合同義務(wù)而提供的信用擔(dān)保。這種擔(dān)保通常在建設(shè)工程、國(guó)際貿(mào)易等領(lǐng)域使用頻繁。它與一般意義上的擔(dān)保不同，更偏向于一種“信用背書(shū)”，銀行需對(duì)債務(wù)人的履約能力及意愿作出判斷和承諾。
根據(jù)擔(dān)保方式的不同，履約擔(dān)?？梢苑譃閹追N類(lèi)型：
書(shū)面保證： 銀行出具帶有法律效力的書(shū)面文件，承諾債務(wù)人若不能履行合同，銀行將承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 備用信用證： 銀行開(kāi)出信用證，作為債務(wù)人履約擔(dān)保的金融工具。若債務(wù)人違約，債權(quán)人可向銀行提出索賠，銀行則根據(jù)信用證的額度進(jìn)行賠付。 保函： 銀行代表債務(wù)人出具的、承諾對(duì) certain 合同履行義務(wù)的擔(dān)保函。它通常適用于工程項(xiàng)目，由銀行、債務(wù)人（承包商）和業(yè)主三方共同簽署。銀行提供履約擔(dān)保一般有以下幾個(gè)步驟：
接單： 客戶(hù)向銀行提交履約擔(dān)保申請(qǐng)，并提供相關(guān)合同、協(xié)議等材料。
審核： 銀行對(duì)客戶(hù)的信用情況、合同內(nèi)容、還款能力等進(jìn)行全面審核。這一步旨在評(píng)估客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水平及銀行可能面臨的潛在損失。
定額： 根據(jù)合同金額及客戶(hù)的信用狀況，銀行確定擔(dān)保金額，并和客戶(hù)協(xié)商確定擔(dān)保方式。
出具擔(dān)保： 雙方簽署相關(guān)擔(dān)保協(xié)議，銀行按約定出具履約擔(dān)保書(shū)、保函或開(kāi)立信用證。
履約監(jiān)督： 銀行在合同履行期間，會(huì)密切關(guān)注債務(wù)人的履約情況，并和合同對(duì)方進(jìn)行定期溝通，確保合同順利進(jìn)行。
違約處理： 如果發(fā)生債務(wù)人違約情形，銀行將按照約定程序，與合同對(duì)方協(xié)商解決方案，或直接履行補(bǔ)償義務(wù)。
這就是重點(diǎn)中的重點(diǎn)了！銀行提供履約擔(dān)保時(shí)，需要預(yù)先準(zhǔn)備一定金額的資金作為擔(dān)保金。這個(gè)金額通常取決于銀行與客戶(hù)的協(xié)議，以及銀行對(duì)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估結(jié)果。
銀行的擔(dān)保金準(zhǔn)備一般有以下幾種方式：
全額準(zhǔn)備： 銀行為每筆履約擔(dān)保業(yè)務(wù)準(zhǔn)備足額的現(xiàn)金或高流動(dòng)性資產(chǎn)，以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的賠付風(fēng)險(xiǎn)。雖然這能確保銀行的資金安全， pero 這種方式會(huì)導(dǎo)致銀行大量資金被占用，對(duì)銀行而言相當(dāng)不經(jīng)濟(jì)。
部分準(zhǔn)備： 銀行僅為部分高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)準(zhǔn)備擔(dān)保金，或準(zhǔn)備一定比例的資金以覆蓋潛在風(fēng)險(xiǎn)。其他客戶(hù)的擔(dān)保則通過(guò)銀行的信用審核和風(fēng)控措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。這是大部分銀行采用的方式。
風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)： 銀行通過(guò)多種方式分散和對(duì)沖履約擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，例如購(gòu)買(mǎi)信用保險(xiǎn)、與其它銀行聯(lián)手合作等。從而減輕自身資金壓力，提高資金利用效率。
需要強(qiáng)調(diào)的是，銀行提供履約擔(dān)保并非沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)！ 如果債務(wù)人出現(xiàn)嚴(yán)重違約情形，銀行可能需要承擔(dān)以下責(zé)任：
承擔(dān)合同剩余部分的履行責(zé)任，包括資金補(bǔ)足、安排替代承包商完成工程等。
直接經(jīng)濟(jì)賠償，銀行需按照約定賠償合同對(duì)方所遭受的損失。
銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是如果涉及重大工程項(xiàng)目或公共事件，銀行的品牌形象可能受到影響。
因此，銀行在接受履約擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)十分謹(jǐn)慎地進(jìn)行信用審核和風(fēng)險(xiǎn)控制。
那么，企業(yè)如何提高獲得銀行履約擔(dān)保的成功率呢？以下幾點(diǎn)建議或許有幫助：
選擇信用良好銀行： 企業(yè)可與具有良好信譽(yù)、強(qiáng)勁財(cái)務(wù)能力的銀行建立聯(lián)系，這樣能增加獲得履約擔(dān)保的支持率。
準(zhǔn)備充分的申請(qǐng)材料： 提供詳細(xì)的合同文件、項(xiàng)目計(jì)劃書(shū)、財(cái)務(wù)報(bào)表等，讓銀行全面了解項(xiàng)目情況，提高銀行對(duì)項(xiàng)目的信心。
展示良好信用： 企業(yè)應(yīng)有良好的信用記錄、穩(wěn)定的現(xiàn)金流和合理的還款能力。在銀行眼中，這是**基本也是**重要的條件。
量身定制： 了解銀行的擔(dān)保需求，并根據(jù)銀行的特定要求提供定制化解決方案。展示**和誠(chéng)信的形象，有助于獲得銀行的青睞。
尋求擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持： 如果企業(yè)本身信用較差，可尋求政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持，例如出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等，它們可以為銀行提供一定信用支持，提高銀行的合作意愿。
以一宗建設(shè)工程項(xiàng)目為例，說(shuō)明銀行履約擔(dān)保的實(shí)際應(yīng)用。
某建筑公司中標(biāo)了一項(xiàng)大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，合同金額為人民幣 8 億元。項(xiàng)目業(yè)主方要求建筑公司提供履約擔(dān)保，以確保工程按期完成。建筑公司前往某銀行尋求履約擔(dān)保支持。
銀行接受申請(qǐng)后，對(duì)建筑公司的信用情況、項(xiàng)目合同進(jìn)行詳細(xì)審核。由于建筑公司具有良好信用記錄，且項(xiàng)目合同明確、資金流向清晰，銀行同意提供履約擔(dān)保。
雙方協(xié)商確定了 30% 的擔(dān)保金額，即 2.4 億元。其中，銀行出具 1.2 億元的履約保函，以保障項(xiàng)目工程款的支付；同時(shí)，為應(yīng)對(duì)不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，還開(kāi)立了 1.2 億元的備用信用證。
在項(xiàng)目進(jìn)行過(guò)程中，銀行定期與建筑公司和業(yè)主溝通，監(jiān)督工程進(jìn)展和資金使用情況。**終，建筑公司如期完成工程，銀行也順利解除擔(dān)保義務(wù)。在這種情況下，銀行僅需要承擔(dān)一定的手續(xù)費(fèi)，而建筑公司則通過(guò)履約擔(dān)保，成功獲得了業(yè)主方的信任，為企業(yè)帶來(lái)了更多商機(jī)。
履約擔(dān)保作為一種信用擔(dān)保工具，能夠有效保障合同的履行和資金安全。銀行提供履約擔(dān)保時(shí)，需要根據(jù)客戶(hù)情況準(zhǔn)備相應(yīng)資金，并承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備、合理申請(qǐng)，以獲得銀行的有力支持，實(shí)現(xiàn)雙贏。
希望這篇文章能幫助你了解銀行履約擔(dān)保的奧秘！
