近日，多家銀行紛紛收緊了履約保函的發(fā)放政策，讓不少企業(yè)感到一絲緊繃。履約保函作為一種信用擔(dān)保工具，在商業(yè)活動(dòng)中發(fā)揮著重要作用。然而，銀行為何要收緊履約保函？企業(yè)又該如何應(yīng)對(duì)這一變化？這些問題成為困擾企業(yè)家的熱點(diǎn)話題。
履約保函的“身世之謎”
履約保函，是銀行為企業(yè)出具的一類特別保證，它向受益人承諾，若履約方（即申請(qǐng)保函的企業(yè)）未能履行一定合同義務(wù)，銀行將作為擔(dān)保人進(jìn)行補(bǔ)償。這種“信用背書”為企業(yè)間交易帶來了便捷，也為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)添磚加瓦。
但是，由于其使用門檻較低、風(fēng)險(xiǎn)較大，履約保函在一定程度上也被一些企業(yè)“濫用”，甚至出現(xiàn)一些不良現(xiàn)象。因此，銀行開始審慎對(duì)待，收緊發(fā)放政策。
企業(yè)的“保函”之困
對(duì)于企業(yè)而言，履約保函的價(jià)值不言而喻。它能為企業(yè)帶來資金周轉(zhuǎn)的便利，提高企業(yè)在商業(yè)談判中的籌碼。尤其是對(duì)于一些中小型企業(yè)，保函如同一張“信用卡”，為企業(yè)開拓市場(chǎng)、參與競(jìng)標(biāo)提供助力。
但銀行的“收緊政策”無疑為企業(yè)帶來了挑戰(zhàn)。一些企業(yè)可能面臨保函到期續(xù)辦被拒的局面，或是在申請(qǐng)新保函時(shí)遇到困難。這如同給企業(yè)資金鏈上了一道“緊箍咒”，讓本來就不易運(yùn)營(yíng)的企業(yè)雪上加霜。
以建筑業(yè)為例，保函是企業(yè)參與工程項(xiàng)目必備的“通行證”。而今，一些銀行不再向一些中小型建筑企業(yè)提供保函，或是在續(xù)發(fā)時(shí)設(shè)置較高的門檻。這就好比給企業(yè)設(shè)了一道“障礙賽”，讓它們?cè)谑袌?chǎng)中更顯被動(dòng)。
銀行的“風(fēng)險(xiǎn)平衡術(shù)”
作為金融機(jī)構(gòu)，銀行需要平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)波動(dòng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)不確定性增加的情況下，銀行收緊履約保函的發(fā)放，實(shí)際上是風(fēng)險(xiǎn)管控的舉措之一。
對(duì)于銀行而言，履約保函具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)特性。如果企業(yè)發(fā)生違約，作為擔(dān)保方的銀行需要迅速、足額地向受益人進(jìn)行賠償，而追償違約企業(yè)則較為困難。尤其是部分企業(yè)在申請(qǐng)保函時(shí)，提供的信息披露不充分、不真實(shí)，甚至存在“造假”情況，這進(jìn)一步增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
此外，與企業(yè)相比，銀行在發(fā)放保函時(shí)具有信息不對(duì)等的情況。一些企業(yè)在申請(qǐng)保函時(shí)，可能隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，或因管理不善、風(fēng)險(xiǎn)控制不足而導(dǎo)致企業(yè)信用急轉(zhuǎn)直下。而這些情況都將在銀行發(fā)放保函后暴露無遺，給銀行帶來損失。
所以，在“防范風(fēng)險(xiǎn)”的大前提下，銀行有必要對(duì)履約保函進(jìn)行更嚴(yán)格的把控。
企業(yè)內(nèi)部“強(qiáng)筋骨”
面對(duì)銀行的“緊箍咒”，企業(yè)應(yīng)從內(nèi)部著手，加強(qiáng)自身“筋骨”建設(shè)。
提升企業(yè)信用：企業(yè)應(yīng)致力于提升自身信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。這包括優(yōu)化企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、提高信息透明度、改善現(xiàn)金流管理等。通過提升企業(yè)整體實(shí)力，讓銀行更放心地將“信用背書”交給你。
完善風(fēng)控體系：建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，是企業(yè)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的重要防線。企業(yè)應(yīng)預(yù)先評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目全生命周期的資金流向管理，確保每筆資金使用都安全可控。同時(shí)，建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，避免因管理不善而導(dǎo)致的信用危機(jī)。
細(xì)化合同條款：在申請(qǐng)履約保函時(shí)，企業(yè)應(yīng)確保合同條款清晰、詳細(xì)，將可能影響履約的各種情況預(yù)先考慮在內(nèi)，并明確各方責(zé)任。在**上降低履約爭(zhēng)議，也為銀行提供更可靠的參考依據(jù)。
銀行選擇“**化”
面對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)，銀行也應(yīng)采取更**的策略，在風(fēng)險(xiǎn)把控的基礎(chǔ)上，更全面地考慮企業(yè)實(shí)際情況。
科學(xué)評(píng)估企業(yè)信用：銀行應(yīng)利用**的信用評(píng)級(jí)模型，綜合考慮企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用歷史、項(xiàng)目可行性等因素，對(duì)企業(yè)進(jìn)行全方位、動(dòng)態(tài)的信用評(píng)估。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，有針對(duì)性地調(diào)整保函發(fā)放策略，確保發(fā)函風(fēng)險(xiǎn)可控。
優(yōu)化風(fēng)控管理：銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)測(cè)和分析，尤其關(guān)注企業(yè)的資金流向和實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力。若發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常跡象，可及時(shí)采取預(yù)警措施，或與企業(yè)進(jìn)行積極溝通，找到解決方案。
因企制宜、因項(xiàng)目制宜：銀行在審核保函時(shí)，應(yīng)更加注重企業(yè)個(gè)案分析，全面了解企業(yè)的行業(yè)地位、項(xiàng)目情況等要素。避免“一刀切”式地拒絕續(xù)發(fā)或新增保函，而應(yīng)根據(jù)企業(yè)實(shí)際需求，有選擇地提供保函服務(wù)。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“助力”
在履約保函領(lǐng)域，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用不可或缺。通過出臺(tái)指導(dǎo)意見、加強(qiáng)監(jiān)督管理，為銀行和企業(yè)提供更加明確的遵循，也能為市場(chǎng)注入信心。
加強(qiáng)行業(yè)指導(dǎo)：相關(guān)監(jiān)管部門可出臺(tái)關(guān)于履約保函的指導(dǎo)意見，明確保函用途、申請(qǐng)條件、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)等，為銀行和企業(yè)提供明確的方向。同時(shí)，可鼓勵(lì)銀行間開展履約保函業(yè)務(wù)合作與風(fēng)險(xiǎn)共享，降低單個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。
完善法律法規(guī)：通過完善相關(guān)法律法規(guī)，明確履約保函的法律地位、違約責(zé)任等，為市場(chǎng)主體提供更有力的法律保障。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)不良企業(yè)的懲戒力度，提高企業(yè)違約成本。
提升信息透明度：監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)推動(dòng)企業(yè)信息披露的透明化，建立完善的企業(yè)信用信息共享機(jī)制，為銀行提供更全面、真實(shí)的企業(yè)信用參考。
在某市城市建設(shè)項(xiàng)目中，A公司中標(biāo)了一項(xiàng)工程。按照要求，A公司需要在開工前提供由銀行出具的履約保函。
A公司為當(dāng)?shù)刂髽I(yè)，但此前曾因管理不善，出現(xiàn)過經(jīng)營(yíng)危機(jī)。雖然在短時(shí)間內(nèi)整改有成效，但銀行在審查后，仍對(duì)企業(yè)持謹(jǐn)慎態(tài)度，拒絕為其提供履約保函。A公司面臨失信于政府、無法中標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。
在這種情況下，當(dāng)?shù)卣块T和銀行進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，綜合考慮企業(yè)的整改情況、項(xiàng)目重要性等因素，決定為A公司提供保函。同時(shí)，政府部門也為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以鼓勵(lì)其支持地方重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)。
**終，在各方努力下，A公司如期獲得了履約保函，項(xiàng)目順利開工。而銀行通過與政府部門的合作，也化解了企業(yè)信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”。
銀行收緊履約保函，雖然為企業(yè)帶來一定影響，但實(shí)際上也是金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)之舉。企業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對(duì)，加強(qiáng)自身建設(shè)，提升信用水平；銀行則應(yīng)**把握風(fēng)險(xiǎn)，為可靠企業(yè)提供更有力的支持。
在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)下，通過銀行、企業(yè)的共同努力，定能化解履約保函帶來的困擾，為市場(chǎng)注入活力，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的共贏。在“解咒”之后，企業(yè)能更放心地前行，銀行也能更安心地“保駕護(hù)航”。
