銀行保函：信貸擔保的新選擇

前言

在商業(yè)活動中，尤其是涉及大額資金的交易或合作時，擔保方式一直是各方關(guān)注的重點。傳統(tǒng)擔保方式如抵押、質(zhì)押雖然常見，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，一種新的擔保形式——銀行保函正逐漸受到歡迎。它為企業(yè)提供了一條安全、高效的資金保障渠道，也為銀行開拓了新的業(yè)務領(lǐng)域。今天，就讓我們一起探究這一新興的擔保形式！

銀行保函是什么？

銀行保函（Bank Guarantee），簡稱“保函”，是一種由銀行出具的、保證在一定條件下支付一定金額的信用證。它是一種有償性、融資性、信用擔保工具，也是銀行一種重要的信貸業(yè)務形式。

銀行保函與我們常見的其他擔保方式相比，有何不同？傳統(tǒng)擔保方式往往需要以實物資產(chǎn)作為抵押品，而銀行保函以銀行信用為依托。它更像是一張“信用票據(jù)”，由開立銀行對申請人（通常為企業(yè)）的信用情況進行審核，并出具相應金額的保函。如果申請人無法履行債務，由銀行代替償付。

銀行保函的類型

保函根據(jù)用途不同，可以分為多種類型。

商業(yè)保函

商業(yè)保函（Commercial Guarantee）是企業(yè)之間商業(yè)活動中 commonly使用的保函類型。例如，甲公司為乙公司提供貨物或服務，乙公司需要向甲公司作出一定金額的擔保，以示誠意和信用。這個時候，乙公司可以到銀行申請開立商業(yè)保函，由銀行擔保其履行合同義務。

履約保函

履約保函（Performance Guarantee）是企業(yè)在招標、承包工程項目時使用的保函。如果甲方（業(yè)主方）與乙方（承包方）簽訂了某工程項目的施工合同，而乙方需要提供擔保以證明其有能力完成合同，即可使用履約保函。如果乙方不能按約定完成合同，甲方可以憑保函向銀行提出索賠。

除了上述兩種主要類型外，還有幾種情況常見的銀行保函：

支付保函（Payment Guarantee）： 用于保證申請人支付貨款或一定金額的債務。例如，企業(yè)間的大額貨物交易，買方可向賣方出具支付保函，承諾將在一定期限內(nèi)支付貨款。 保證金保函（Bid Bond）： 通常用于工程招標，申請人需要提交一定金額的保證金以參與競標，但為了避免凍結(jié)大量資金，可采用保證金保函。 先期保函（Advance Payment Guarantee）： 在預付款情況下使用，如買方預先支付貨款，賣方需保證貨物或服務按期交付，否則買方可憑此保函要求賣方退款。

銀行保函的申請過程

那么，企業(yè)如何申請開立銀行保函？以下步驟值得參考：

步驟一：準備材料

企業(yè)需要向銀行提供詳細的申請材料， commonly包括營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)開戶許可證、企業(yè)銀行流水、財務報表等，以展示企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用情況。此外，還應提供保函用途、金額、對方信息等合同細節(jié)。

步驟二：銀行審核

銀行會對企業(yè)的信用情況進行嚴格審核，包括企業(yè)經(jīng)營時間、財務狀況、行業(yè)前景等。同時，銀行還將審查保函用途是否合法、合理。

步驟三：保函開立

通過審核后，銀行會與企業(yè)簽署保函協(xié)議，約定保函金額、有效期、收費標準等內(nèi)容。隨后，銀行根據(jù)企業(yè)需求出具相應的保函，并送達企業(yè)。

企業(yè)可根據(jù)自身需求，向多家銀行咨詢并選擇合適的銀行開立保函。需要注意的是，不同銀行的保函費率可能有所差異，企業(yè)可綜合考慮費率、銀行信譽等因素進行選擇。

銀行保函的優(yōu)勢

銀行保函有何優(yōu)勢，使其日益受到歡迎？

信用擔保： 銀行保函以銀行信用為擔保，企業(yè)無須提供實物抵押，資金周轉(zhuǎn)更靈活，也避免了傳統(tǒng)擔保方式對資產(chǎn)的占用。 風險可控： 保函額度通常與企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營情況緊密掛鉤，銀行在開立保函時會嚴格審核，一定程度上保障了資金的安全。 高效便捷： 相較于傳統(tǒng)擔保方式，銀行保函的開立手續(xù)相對簡便，能為企業(yè)節(jié)省時間成本。而且，保函通常有明確的有效期，到期即自動失效，不會造成資金長期占用。 靈活多樣： 保函可根據(jù)企業(yè)需求定制，如保函金額、期限、用途等均可協(xié)商確定，一定程度上滿足了企業(yè)多樣化的擔保需求。

案例分析

銀行保函在實際商業(yè)活動中應用**，我們不妨看一個真實案例：

某建筑公司（乙方）中標了一項大型工程項目，但甲方業(yè)主要求乙方提供履約保函以確保其按期完成項目。乙方前往其合作銀行咨詢，并提供相關(guān)材料申請開立履約保函。銀行審核通過后，出具了金額為500萬元的履約保函，保證乙方如期完成施工任務。

工程項目順利進行，乙方按約定完成了施工任務。在項目結(jié)算時，甲方直接將款項支付給銀行作為保函擔保金，整個過程高效、便捷。

然而，也有企業(yè)因為缺乏對銀行保函的了解而“吃虧”。某公司（甲方）與供應商（乙方）達成協(xié)議，乙方提供貨物但需甲方預先支付貨款。乙方要求甲方提供預付款保函，但甲方對此不甚了解，認為提供實物抵押才可靠，故未開立保函。誰知在乙方交付貨物后，其資金鏈出現(xiàn)問題，無法退款給甲方，導致甲方資金遭受損失。若甲方當初選擇開立預付款保函，就能避免這種情況發(fā)生。