退回銀行履約保函：簡化企業(yè)融資流程的新辦法

前言

各位企業(yè)家在經(jīng)營業(yè)務(wù)時(shí)有沒有遇到這樣的情形：為了取得工程項(xiàng)目，需要提供高額的履約保證金，而企業(yè)資金周轉(zhuǎn)又不夠充足，導(dǎo)致無法順利取得項(xiàng)目？這種情況下，銀行履約保函就能派上大用場！它能為企業(yè)帶來高效、便捷的資金周轉(zhuǎn)，幫助企業(yè)順利取得項(xiàng)目，擴(kuò)大經(jīng)營。但是，銀行在發(fā)放履約保函時(shí)，也會考慮到企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，可能會在一定條件下退回保函申請。今天我們就來探討這個(gè)問題，解鎖企業(yè)融資的新方式！

主題介紹

銀行履約保函退回原因探析

銀行在受理企業(yè)的履約保函申請后，會根據(jù)企業(yè)的信用狀況、還款能力以及項(xiàng)目情況等因素綜合考慮是否發(fā)放保函。如果企業(yè)無法提供充足的資信證明，或項(xiàng)目存在較大不確定性，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而退回申請是常有的事。通常情況下，以下幾種情形會導(dǎo)致銀行退回履約保函：

企業(yè)信用不足： 銀行會根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營年限、往期信用記錄、財(cái)務(wù)報(bào)表等綜合評估企業(yè)的信用狀況。若企業(yè)信用記錄不夠完善，或存在不良信用記錄，銀行可能會認(rèn)為企業(yè)資信風(fēng)險(xiǎn)較高，從而退回保函申請。

項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)高： 某些工程項(xiàng)目可能存在較高的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)或政策變動風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行認(rèn)為項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)超出其可接受范圍，也會選擇退回保函。例如，一些前景不確定、技術(shù)要求高、建設(shè)周期長的項(xiàng)目，銀行就會較為謹(jǐn)慎。

還款能力疑慮： 企業(yè)的還款能力是銀行考慮的關(guān)鍵因素之一。如果企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈活、現(xiàn)金流緊張，或存在大量未清債務(wù)，銀行會擔(dān)心企業(yè)無法及時(shí)償還貸款本息，從而退回保函申請。

保函用途不清晰： 企業(yè)必須明確說明保函用途，并提供相關(guān)證明材料。如果企業(yè)無法提供充分、合理的用途證明，例如將保函用于非業(yè)務(wù)相關(guān)目的，銀行就會拒絕發(fā)放。

材料不完整或造假： 企業(yè)在申請過程中，若提供的不實(shí)信息或材料不完整，都會提高銀行的審核難度和風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行會因材料問題而退回申請。

應(yīng)對策略

面對銀行的退函情況，企業(yè)可采取以下措施積極應(yīng)對：

增強(qiáng)企業(yè)信用： 企業(yè)應(yīng)重視自身信用建設(shè)，保持良好、連續(xù)的信用記錄。及時(shí)、完整地披露企業(yè)財(cái)務(wù)信息，通過加強(qiáng)企業(yè)品牌建設(shè)、完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)等方式，提升企業(yè)整體形象與信用評分。

深入了解項(xiàng)目： 在申請保函前，企業(yè)應(yīng)全面、深入了解工程項(xiàng)目情況，仔細(xì)評估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。將銀行可能關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提前考慮并做出相應(yīng)預(yù)案，能增加銀行對項(xiàng)目可行性的信心。

展示還款能力： 企業(yè)可通過展示良好現(xiàn)金流管理、穩(wěn)健的盈利前景以及充足的還款來源，來增強(qiáng)銀行對企業(yè)還款能力的信任。提供詳細(xì)的現(xiàn)金流預(yù)測、賬目記錄，甚至可以考慮提供額外擔(dān)保措施。

明確保函用途： 企業(yè)應(yīng)確保保函申請與業(yè)務(wù)經(jīng)營密切相關(guān)，并提供詳細(xì)、合理的用途說明。在申請過程中，誠實(shí)、準(zhǔn)確地提供材料，避免因用途不明確而導(dǎo)致銀行疑慮。

準(zhǔn)備充足材料： 企業(yè)應(yīng)提前準(zhǔn)備好所有所需材料，確保信息真實(shí)、完整。在申請過程中，可積極配合銀行審核，提供補(bǔ)充材料，提高效率。

選擇合適的銀行： 不妨比較不同銀行的保函業(yè)務(wù)，選擇與企業(yè)業(yè)務(wù)相契合、審核條件較符合企業(yè)實(shí)際情況的銀行進(jìn)行申請。此外，可尋求**機(jī)構(gòu)幫助，獲得更**的指導(dǎo)。

案例分析

我們以某建筑企業(yè)為例，了解銀行履約保函在實(shí)際中的應(yīng)用 scenario：

A 建筑公司是一家專精于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的企業(yè)，在當(dāng)?shù)鼐哂休^好口碑。該公司近期參與了一項(xiàng)大型公路建設(shè)項(xiàng)目競標(biāo)，項(xiàng)目要求在簽訂合同后 3 天內(nèi)提供金額為 800 萬元的履約保函，否則將面臨競標(biāo)失敗。

該公司財(cái)務(wù)總監(jiān)張先生在接到通知后，迅速與公司所在銀行取得聯(lián)系，希望申請開立履約保函。但該銀行對企業(yè)以往的合作項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)謹(jǐn)評估后，認(rèn)為雖然企業(yè)信用良好，但該項(xiàng)目建設(shè)周期較長，存在一定市場風(fēng)險(xiǎn)，因此決定退回保函申請。張先生頓時(shí)感到一頭霧水，不知所措。

所幸的是，張先生及時(shí)尋求了**財(cái)務(wù)顧問的幫助，顧問為該公司全面分析了銀行的退函原因，并提供相應(yīng)解決方案。通過加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)、詳細(xì)說明項(xiàng)目情況和企業(yè)還款能力等措施，**終成功說服銀行開立了履約保函，幫助企業(yè)順利中標(biāo)。在顧問的協(xié)助下，張先生還了解到，可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，選擇其他增信措施，例如提供房地產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)作為額外擔(dān)保，以獲得銀行更多信任。