銀行保函：一種新型“信用保證”

前言

“質(zhì)保金”向來是工程建設(shè)領(lǐng)域的常見術(shù)語，它就像是一項“安全保證”，是工程項目中不可或缺的“門檻”。但是，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和金融業(yè)的創(chuàng)新，一種新的信用保證方式——銀行保函，逐漸走入人們的視野，成為替代傳統(tǒng)質(zhì)保金的新選擇。它是否能真正替代質(zhì)保金？又該如何操作？我們一起來探索一下吧！

銀行保函是什么？

銀行保函（Bank Guarantee），簡稱“保函”，是由銀行或金融機構(gòu)出具的一種信用證，也是銀行為客戶提供的一種擔(dān)保服務(wù)。它與貸款不同，銀行保函屬于客戶在一定期限內(nèi)的信用擔(dān)保，客戶無需向銀行償還資金，而只是需要承擔(dān)一定的手續(xù)費和利息。

保函有多種類型，其中與質(zhì)保金**接近的就是 performance guarantee，即履約保函。履約保函是一種有條件的、不可撤銷的付款保證，銀行根據(jù)合同約定，保證客戶（通常為承包商）履行一定義務(wù)，如果客戶未能履約，銀行將按保函的約定，直接向受益人（業(yè)主或業(yè)主方指定的單位）支付一筆或分筆資金，以彌補業(yè)主的損失。

銀行保函能否替代質(zhì)保金？

銀行保函和質(zhì)保金雖然在保證合同履約上發(fā)揮著類似的作用，但銀行保函具有更強的靈活性和便利性，因此可以作為質(zhì)保金的有力替代品。

風(fēng)險承擔(dān)主體不同： 質(zhì)保金需要企業(yè)實際繳納一定金額的保證金，由業(yè)主方或項目方作為風(fēng)險承擔(dān)主體來保管，存在一定的資金占用風(fēng)險。而銀行保函則不同，它由銀行出面擔(dān)保，業(yè)主方無需承擔(dān)任何風(fēng)險，銀行直接與客戶（即承包商）簽署保函協(xié)議，如果發(fā)生合同違約等情況，由銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。

資金利用效率： 質(zhì)保金需要企業(yè)預(yù)先凍結(jié)一定資金，對企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)造成影響。而使用銀行保函則可以有效避免這一問題，企業(yè)可將資金用于其他經(jīng)營活動，提高資金利用效率。

靈活性更強： 銀行保函可根據(jù)項目需求定制化設(shè)計，保額、期限、條件均可協(xié)商確定，且可隨時調(diào)整。質(zhì)保金通常需要一次性繳納，金額固定，缺乏靈活性。

便利性： 申請銀行保函的流程較簡便，客戶只需提供相關(guān)合同、資質(zhì)證明等材料，由銀行審核后出具保函即可。而質(zhì)保金的繳納需要經(jīng)過多方審批，流程較復(fù)雜，且需要占用企業(yè)大量時間和精力。

如何申請銀行保函？

那么，如何才能獲得銀行出具的保函呢？以下就為大家介紹一下申請銀行保函的步驟及注意事項：

步驟一：選擇合適的銀行

并非所有銀行都提供保函服務(wù)，因此企業(yè)需要選擇有資質(zhì)的銀行進行咨詢和申請。一般大型銀行均可提供此服務(wù)，一些專門從事金融服務(wù)的機構(gòu)也包含保函業(yè)務(wù)。選擇銀行時，可綜合考慮銀行的信用評級、收費標準、服務(wù)效率等因素。

步驟二：準備申請材料

準備好以下材料，可提高申請效率：

企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等資質(zhì)證明材料；企業(yè)銀行流水賬單、財務(wù)報表等財務(wù)資料；保函申請書，包括保函用途、金額、期限、發(fā)函銀行等信息；合同文本，明確保函的發(fā)文內(nèi)容、形式、條款等；業(yè)主方出具的接受保函的確認書；其他材料，如企業(yè)的信用證明、項目許可證等。

步驟三：與銀行溝通并簽署協(xié)議

企業(yè)可與銀行就保函事宜進行詳細溝通，確認保函的類型、金額、期限、費率等內(nèi)容，并簽署保函協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容需明確約定保函的有效期、承保范圍、雙方的權(quán)利和義務(wù)、違約責(zé)任等。

步驟四：繳納手續(xù)費及相關(guān)費用

銀行保函需要收取一定的手續(xù)費和利息。手續(xù)費通常根據(jù)保函金額和期限計算，費率在百分之零點幾至幾分之間；利息則根據(jù)銀行規(guī)定和市場情況確定。企業(yè)需根據(jù)銀行出具的費率表繳納相關(guān)費用。

步驟五：出具保函

所有材料準備齊全且雙方達成一致后，銀行會出具保函并送達客戶，由客戶送達業(yè)主方。之后，銀行會就保函情況進行跟進和管理。

銀行保函使用小提示

謹慎選擇保函金額： 保函金額需根據(jù)實際需求合理設(shè)定，既避免資金浪費，也避免因保額不足而無法發(fā)揮應(yīng)有作用。

注意保函有效期： 保函具有有效期，企業(yè)需在有效期內(nèi)及時處理相關(guān)事務(wù)，避免過期造成損失?？筛鶕?jù)項目實際情況申請展期。

仔細審閱合同： 合同是申請保函的依據(jù)，企業(yè)應(yīng)仔細審閱合同內(nèi)容，特別是有關(guān)保函的條款，確保合同可行、合理，并符合企業(yè)需求。

保持良好信用： 銀行保函需要企業(yè)具有良好的信用資質(zhì)，在申請時，企業(yè)應(yīng)準備好相關(guān)信用證明材料。保持良好的信用記錄，也可為企業(yè)后續(xù)再申請保函提供便利。

案例分析

銀行保函在工程建設(shè)、招標采購等領(lǐng)域的應(yīng)用越來越**。某建筑公司就曾使用銀行保函替代質(zhì)保金，參與一個大型基礎(chǔ)設(shè)施項目的建設(shè)。該公司在項目招標中成功中標，但項目方要求提供高額的質(zhì)保金。該公司資金緊缺，無法一次性籌集大量資金，便考慮使用銀行保函替代。

該公司向合作銀行咨詢并準備好相關(guān)材料，與銀行達成一致后，迅速出具了一筆金額為 3000 萬元、期限為 6 個月的履約保函，并及時送達項目業(yè)主方。業(yè)主方接受保函后，該公司順利啟動工程建設(shè)，**終如期高質(zhì)量完成項目，并獲得了業(yè)主方的高度評價。

而另一家企業(yè)則因未充分了解銀行保函，導(dǎo)致在申請過程中遭遇了麻煩。該企業(yè)也準備參與一個工程項目，但對銀行保函缺乏了解，認為手續(xù)復(fù)雜、費用高昂，故而持懷疑態(tài)度。在準備材料階段，企業(yè)與銀行之間因?qū)Ρ：瘲l款理解不同，產(chǎn)生爭議，**終導(dǎo)致保函申請被拒，企業(yè)錯失了參與項目的機會。